Рассрочка или кредит: покупка квартиры

При покупке квартиры нередко возникает дилемма между двумя распространенными способами – кредитом и рассрочкой. Что выбрать из этих двух вариантов?

Поделись новостью с другом:
Рассрочка или кредит: покупка квартиры

Этот материал доступен в украинской версии

Сегодня большинство застройщиков стараются охватить как можно больше категорий потенциальных покупателей. Для этого используются такие финансовые инструменты, как рассрочка и кредит. Рассмотрим достоинства и недостатки этих способов покупки жилья.

Кредит и рассрочка – что это?

Каждый застройщик заинтересован в быстрой продаже построенных квадратных метров. Оптимально, если это произойдет еще до сдачи жилого комплекса в эксплуатацию. Тогда все или часть возмещенных инвестиций будут использованы на новом объекте строительства и так далее. В этих целях застройщики используют различные инструменты и методы, в том числе реализацию жилья посредством ипотечного кредитования и оплаты в рассрочку.


Как застройщики привлекают клиентов: 6 способов


Рассрочка – способ покупки недвижимого имущества, при котором покупатель выплачивает стоимость товара фиксированными частями в течение заданного срока, а передача прав собственности происходит после выплаты последнего платежа.

Кредит и рассрочка – это возможность для покупателя растянуть во времени оплату за жилье. Но эти два финансовых инструмента от застройщика принципиально различаются между собой. Необходимо учитывать, что в украинских банках представлены ипотечные программы кредитования и для первичного, и для вторичного рынка жилья.

Хоть существуют множество ипотечных программ, но с их помощью приобретается не так уж много жилья – не более 4%. В этом плане для потребителя наиболее выигрышна длительная рассрочка, которая используется примерно в 40% сделок по покупке недвижимости.

кредит что это

Кредит как инструмент покупки жилья

За месяц в Украине на первичном рынке жилья сдается довольно много квартир (например, в Киеве около 1 тыс.). Реализация недвижимости при этом не отличается высокими темпами, а отложенный спрос (готовность потенциального покупателя купить товар после снижения цены, по акции и прочее) достаточно велик. Но не у всех застройщиков имеются необходимое количество ресурсов для реализации продаж в кредит, особенно долгосрочный, поэтому к партнерским программам привлекают банковские структуры – так появляется возможность оформить жилье в кредит.

Являясь банковским продуктом, ипотечный кредит имеет ряд особенностей. Так, у заемщика тщательно проверяется кредитная история и платежеспособность. Исходя из этих показателей банк может разрешить или отказать в ипотечном кредитовании, рассчитать оптимальные размеры платежей на покупку жилья. Аналогичная ситуация и со вторичным рынком – хоть здесь стоимость квадратного метра и немного ниже, но не у всех есть возможность купить жилье за один платеж.

Фактически, банк приобретает указанную недвижимость у застройщика и передает в пользование заемщику. Должник согласно условиям договора вносит необходимую сумму, после чего становится полноправным собственником. Теоретически, в кредит можно купить жилье в любой новостройке – решение зависит от банка.

Достоинства и недостатки кредита

Покупка жилья в новостройке посредством ипотечного кредитования остается для многих украинцев действенной альтернативой долгосрочной аренде и постепенному накоплению нужной суммы. кредит имеет такие преимущества:

Среди недостатков покупки жилья в новостройке через кредит можно выделить следующие:

Рассрочка что это

В этом году, 10.06.2017 вступил в силу Закон Украины №1734-VIII «О потребительском кредитовании». Этот документ в значительной мере облегчил процесс подбора жилья и расчета трат, которые потребитель проводит заранее, планируя семейный бюджет и свои потребности. Теперь украинские банки обязаны указывать полную стоимость кредита, учитывая все скрытые платежи. Фиксируется стоимость услуг посредников и размеры комиссионных сборов, также указываются сроки действия кредита и максимальная сумма выплат, которые будет обязан выплатить заемщик.

«Закон  «О потребительском кредитовании», как юрист считаю, больше прописал требования к рекламе программ кредитования, форме договора, появления такого субъекта как «кредитный посредник».

В общем считаю Закон позитивным шагом;

  • во-первых, в рекламе кредитных предложений, должна иметь место только «реальные условия», реальный процент, реальный срок. Запрещено размещать в рекламе информацию, что кредит предоставляется под 0%, или что от заемщика не надо подтверждать информацию о платежеспособности. Реклама должны быть описана одним  доступным для чтения шрифтом. Также если для получения кредита, нужен аванс, это должно быть описано в рекламе и не скрываться.
  • во-вторых, форма кредитного договора должна быть читабельная, текст одного размера шрифта, одного цвета. Запрещено прописывать отдельные пункты мелким шрифтом, или цветом шрифта, который сливается с цветом бумаги. Также форму договора должна быть общедоступная, и до подписания можно ознакомится заранее. А не под самим подписанием».

Вадим Старцун. Юрист в сфере недвижимости, строительства и оформления земли.

В Украине сейчас действуют ипотечные программы от разных финансовых учреждений. Максимальный срок кредитования – 20 лет (минимальный –1 год). При этом первоначальный взнос (аванс) колеблется от 15% до 50%, а ставка по кредитам составляет 16-29% в год. К дополнительным платежам относятся оплата страховки жизни заемщика и одноразовая комиссия за оформление кредита.

Договор кредита: особенности, на что обратить внимание

Особенность договора кредита в том, что его предметом может стать только имущество, которое, в соответствии с украинскими законами, может быть отчуждено. Чаще всего – это недвижимость, о которой в договоре идет речь.


Все, что нужно знать об оформлении кредита 2017 на супругов


Нотариус удостоверит договор кредита только после проверки отсутствия запрета на отчуждение залогового имущества. Если речь идет о квартире в новостройке, все характеристики, которые в процессе строительства обретаются квартирой, должны быть прописаны в договоре:

Ипотечный договор

Пример договора кредита

При подписании договора кредита важно обратить внимание на:

  1. Страховку. Согласно ЗУ, страховать ипотекодатель должен только объект недвижимости, но банки в основном навязывают пакет полного страхования, как объекта,  так и ипотекодателя. Договор страхования должен ежегодно продлеваться. Некоторые банки, прописывают штрафные санкции на непродление страховки, о чем часто не уведомляют заемщика.
  2. Штрафы. По закону штрафные санкции могут взиматься с заемщика только в судебном порядке, но некоторые банки прописывают, что это возможно по исполнительному предписанию нотариуса.
  3. Размер платежа. Должна быть прописана дата проведения обязательного платежа и его списания.

Рассрочка или кредит

Рассрочка как инструмент покупки жилья

Такой способ покупки жилья характерен только для первичного жилого фонда, предоставляется строительными компаниями, а не банковскими структурами.

Различают два вида рассрочек:


Что такое рассрочка от застройщика?


Первый вид предполагает выплату всей суммы за недвижимость до окончания строительства или ввода объекта в эксплуатацию. Как правило, этот срок составляет 1-3 года, а стоимость квадратного метра привязан к курсу валют НБУ. Чаще всего, при краткосрочной рассрочке застройщики не фиксируют курс.

Долгосрочная рассрочка имеет другие сроки погашения – до 10 лет после окончания строительства. Период 1-3 года является наиболее популярным, а застройщики могут устанавливать процентную ставку – до 12%.

Например, в Киеве сейчас можно найти 18 предложений по покупке жилья в рассрочку, в Одессе – 12, а во Львове – 11.

Достоинства рассрочки

Достоинства и недостатки рассрочки

Рассрочка – эффективный инструмент продаж, застройщики постоянно его используют, совершенствуя условия, стараясь привлечь большее количество потребителей. У рассрочки есть такие преимущества:

Среди недостатков рассрочки можно выделить такие:

Несмотря на свои недостатки, рассрочка пользуется высокой популярностью среди покупателей жилья на первичном рынке.

«Сам договор купли-продажи с рассрочкой платежа надо  изучить, а именно: сумма договора, возможно ли увеличения стоимости и насколько, процент переплаты, годовой или от суммы стоимости квартиры, процедура возврата оплаченных денег в случае досрочного расторжения договора, момент перехода права собственности на квартиру, валюта оплаты.

При заключении договора купли-продажи с рассрочкой платежа вы еще не собственник квартиры и становитесь им или даже вселяетесь только после полной оплаты стоимости квартиры. Обратите внимание на этот момент в договоре. Если дом уже сдан в эксплуатацию, желательно договориться с застройщиком и прописать это в договоре, что можно заселяться до полной оплаты, но владельцем стать только после выплаты 100% стоимости».

Вадим Старцун. Юрист в сфере недвижимости, строительства и оформления земли.

Договор кредита

Что выбрать – кредит или рассрочку?

Выбор между рассрочкой и кредитом необходимо разбирать в разрезе конкретного случая: особенности объекта, кредитные условия, платежеспособность потребителя, стоимость ремонта и прочие условия. В любом случае стоит заранее получить консультации у застройщиков и сотрудников банка о всех нюансах покупки тем или иным способом.

Рассрочка – оптимальный вариант, если покупатель имеет финансовые возможности оплатить полную стоимость жилья до сдачи объекта в эксплуатацию или в течение несколько ближайших лет, не хочет заниматься сбором документов или планирует продать другую недвижимость. В ином случае лучше остановиться на покупке жилья с помощью ипотечного кредитования. Выбирая кредит, стоит помнить, что чем меньше первоначальный взнос и больше срок погашения, тем дороже итоговая стоимость недвижимости. Поэтому оптимально перед покупкой собрать 30-50% от необходимой суммы.

Также используется комбинация этих 2 финансовых инструментов. В этом случае покупатель оформляет рассрочку, а в определенный момент берет кредит. Ипотечный кредит оформляется на меньшую сумму, поэтому переплаты минимизируются.

При покупке жилья в рассрочку стоит заранее рассчитать стоимость квадратного метра и сравнить его с аналогичным показателем в случае покупки объекта одним платежом. В большинстве случаев, застройщик не упускает шанса получить дополнительную выгоду, и итоговая стоимость недвижимости, купленной по рассрочке, значительно превышает стандартные предложения. Получается, что в цену включается кредитная ставка, хоть может и заявляться, что ее нет.


Как проверить репутацию застройщика


Перед тем, как оформлять кредит или рассрочку, необходимо проверить репутацию застройщика. К ней относится наличие долгостроев, количество и качество объектов, сданных в эксплуатацию, отзывы о деятельности компании. Также стоит уделить особое внимание проверке строительной документации.

наверх
Листайте влево
для просмотра следующей новости