Розстрочка або кредит: купівля квартири

Під час придбання квартири часто виникає дилема між двома поширеними способами – кредитом і розстрочкою. Що вибрати з цих двох варіантів?

Поділися новиною з другом:
Розстрочка або кредит: купівля квартири

Даний матеріал доступний в російській версії

Сьогодні більшість забудовників намагаються охопити якомога більше категорій потенційних покупців. Для цього використовуються такі фінансові інструменти, як розстрочка і кредит. Розглянемо переваги і недоліки цих способів купівлі житла.

Кредит і розстрочка – що це?

Кожен забудовник зацікавлений у швидкому продажу побудованих квадратних метрів. Оптимально, якщо це станеться ще до здачі житлового комплексу в експлуатацію. Тоді всі або частина відшкодованих інвестицій будуть використані на новому об'єкті будівництва і так далі. З цією метою забудовники використовують різні інструменти і методи, в тому числі реалізацію житла за допомогою іпотечного кредитування і оплати в розстрочку.


Як забудовники залучають клієнтів: 6 способів


Розстрочка – спосіб придбання нерухомого майна, при якому покупець виплачує вартість товару фіксованими частинами протягом заданого терміну, а передача прав власності відбувається після виплати останнього платежу.

Кредит і розстрочка – це можливість для покупця розтягнути в часі оплату за житло. Але ці два фінансових інструменту від забудовника принципово різняться між собою. Необхідно враховувати, що в українських банках представлені іпотечні програми кредитування і для первинного, і для вторинного ринку житла.

Хоч існує безліч іпотечних програм, але з їх допомогою купується не так вже й багато житла – не більше 4%. У цьому плані для споживача найбільш виграшна тривала розстрочка, яка використовується приблизно в 40% угод з купівлі нерухомості.

Ипотека что это

Кредит як інструмент купівлі житла

За місяць в Україні на первинному ринку житла здається досить багато квартир (наприклад, в Києві близько 1 тис). Реалізація нерухомості при цьому не відрізняється високими темпами, а відкладений попит (готовність потенційного покупця купити товар після зниження ціни, по акції та інше) досить великий. Але не у всіх забудовників є необхідна кількість ресурсів для реалізації продажу в кредит, особливо щодо довгострокового, тому до партнерських програм залучають банківські структури – так з'являється можливість оформити житло в кредит.

З огляду на те, що іпотечний кредит – банківський продукт, він має ряд особливостей. Так, у позичальника ретельно перевіряється кредитна історія і платоспроможність. Виходячи з цих показників банк може дозволити або відмовити в іпотечному кредитуванні, розрахувати оптимальні розміри платежів на придбання житла. Аналогічна ситуація і з вторинним ринком – хоч тут вартість квадратного метра і трохи нижче, але не у всіх є можливість придбати житло одним платежем.

Фактично, банк придбає зазначену нерухомість у забудовника і передає в користування позичальнику. Боржник відповідно до умов договору вносить необхідну суму, після чого стає повноправним власником. Теоретично, в кредит можна придбати житло в будь-який новобудові – рішення залежить від банку.

Переваги та недоліки кредита

Купівля житла в новобудові за допомогою іпотечного кредитування залишається для багатьох українців дієвою альтернативою довгостроковій оренді і поступовому накопиченню потрібної суми. Кредит має такі переваги:

Серед недоліків купівлі житла в новобудові через кредит можна виділити наступні:

Рассрочка что это

Цього року, 10.06.2017 вступив в силу Закон України №1734-VIII «Про споживче кредитування». Цей документ значною мірою полегшив процес підбору житла та розрахунку витрат, які споживач проводить заздалегідь, плануючи сімейний бюджет і свої потреби. Тепер українські банки зобов'язані вказувати повну вартість кредита, враховуючи всі приховані платежі. Фіксується вартість послуг посередників і розміри комісійних зборів, також вказуються терміни дії кредиту і максимальна сума виплат, які буде зобов'язаний виплатити позичальник.

«Закон «Про споживче кредитування», як юрист вважаю, більше прописав вимоги до реклами програм кредитування, формі договору, появи такого суб'єкта як «кредитний посередник».

Загалом вважаю Закон позитивним кроком;

  • по-перше, в рекламі кредитних пропозицій, повинна мати місце тільки «реальні умови», реальний відсоток, реальний термін. Заборонено розміщувати в рекламі інформацію, що кредит надається під 0%, або що від позичальника не треба підтверджувати інформацію про платоспроможність. Реклама повинні бути описана одним доступним для читання шрифтом. Також якщо для отримання кредиту, потрібен аванс, це повинно бути описано в рекламі і не ховатися.
  • по-друге, форма кредитного договору повинна бути читабельна, текст одного розміру шрифту, одного кольору. Заборонено прописувати окремі пункти дрібним шрифтом, або кольором шрифту, який зливається з кольором паперу. Також форму договору повинна бути загальнодоступною, і до підписання можна ознайомиться заздалегідь. А не під самим підписанням».

Вадим Старцун. Юрист у сфері нерухомості, будівництва та оформлення землі.

В Україні зараз діють іпотечні програми від різних фінансових установ. Максимальний термін кредитування – 20 років (мінімальний – 1 рік). При цьому початковий внесок (аванс) коливається від 15% до 50%, а ставка по кредитах становить 16-29% на рік. До додаткових платежів відносяться оплата страховки життя позичальника і одноразова комісія за оформлення кредиту.

Договір кредита: особливості, на що звернути увагу

Особливість договору кредита в тому, що його предметом може стати лише майно, яке, відповідно до українських законів, може бути відчужене. Найчастіше – це нерухомість, про яку йдеться в договорі.


Все, що потрібно знати про оформлення кредита 2017 на подружжя


Нотаріус засвідчить договір кредита лише після перевірки відсутності заборони на відчуження заставного майна. Якщо мова йде про квартиру в новобудові, всі характеристики, які в процесі будівництва набуваються квартирою, повинні бути прописані в договорі:

Ипотечный договор

Приклад договору кредита

При підписанні договору кредита важливо звернути увагу на:

  1. Страхування. Згідно ЗУ, страхувати іпотекодавець повинен лише об'єкт нерухомості, але банки в основному нав'язують пакет повного страхування, як об'єкта, так і іпотекодавця. Договір страхування повинен щорічно продовжуватися. Деякі банки, прописують штрафні санкції на непродовження страховки, про що часто не повідомляють позичальника.
  2. Штрафи. Згідно із законом штрафні санкції можуть стягуватися з позичальника тільки в судовому порядку, але деякі банки прописують, що це можливо за виконавчим приписом нотаріуса.
  3. Розмір платежу. Повинна бути прописана дата проведення обов'язкового платежу та його списання.

Рассрочка или кредит

Розстрочка як інструмент купівлі житла

Такий спосіб придбання житла можливий лише в разі придбання первинного житлового фонду, надається будівельними компаніями, а не банківськими структурами.

Розрізняють два види розстрочок:


Що таке розстрочка від забудовника?


Перший вид передбачає виплату всієї суми за нерухомість до закінчення будівництва або введення об'єкта в експлуатацію. Як правило, цей термін складає 1-3 роки, а вартість квадратного метра прив'язана до курсу валют НБУ. Найчастіше, при короткостроковій розстрочці забудовники не фіксують курс.

Довгострокова розстрочка має інші терміни погашення – до 10 років після закінчення будівництва. Період 1-3 роки є найбільш популярним, а забудовники можуть встановлювати процентну ставку – до 12%.

Наприклад, у Києві зараз можна знайти 18 пропозицій з придбання житла в розстрочку, в Одесі – 12, а у Львові – 11.

Достоинства рассрочки

Переваги і недоліки розстрочки

Розстрочка – ефективний інструмент продажів, забудовники постійно його використовують, удосконалюючи умови, намагаючись залучити більшу кількість споживачів. У розстрочки є такі переваги:

Серед недоліків розстрочки можна виділити такі:

Попри свої недоліки, розстрочка користується високою популярністю серед покупців житла на первинному ринку.

«Сам договір купівлі-продажу з розстрочкою платежу треба вивчити, а саме: сума договору, чи можливо збільшення вартості і наскільки, відсоток переплати, річний або від суми вартості квартири, процедура повернення сплачених грошей в разі дострокового розірвання договору, момент переходу права власності на квартиру, валюта оплати.

При укладенні договору купівлі-продажу з розстрочкою платежу ви ще не власник квартири і стаєте їм або навіть вселяєтеся тільки після повної оплати вартості квартири. Зверніть увагу на цей момент в договорі. Якщо будинок вже зданий в експлуатацію, бажано домовитися із забудовником і прописати це в договорі, що можна заселятися до повної оплати, але власником стати тільки після виплати 100% вартості». Вадим Старцун. Юрист в сфері нерухомості, будівництва та оформлення землі.

Договор ипотеки

Що вибрати – кредит або розстрочку?

Вибір між розстрочкою і кредитом необхідно розбирати у розрізі конкретного випадку: особливості об'єкта, кредитні умови, платоспроможність споживача, вартість ремонту та інші умови. У будь-якому випадку варто заздалегідь отримати консультації у забудовників і співробітників банку про всі нюанси придбання у той чи інший спосіб.

Розстрочка – оптимальний варіант, якщо покупець має фінансові можливості оплатити повну вартість житла до здачі об'єкта в експлуатацію або протягом кілька найближчих років, не хоче займатися збором документів або планує продати іншу нерухомість. В іншому випадку краще зупинитися на купівлі житла за допомогою іпотечного кредитування. Вибираючи кредит, варто пам'ятати, що чим менше початковий внесок і більше термін погашення, тим дорожче підсумкова вартість нерухомості. Тому оптимально перед угодою зібрати 30-50% від необхідної суми.

Також використовується комбінація цих 2 фінансових інструментів. У цьому випадку покупець оформляє розстрочку, а в певний момент бере кредит. Іпотечний кредит оформляється на меншу суму, тому переплати мінімізуються.

При купівлі житла в розстрочку варто заздалегідь розрахувати вартість квадратного метра і порівняти його з аналогічним показником в разі купівлі об'єкта одним платежем. У більшості випадків, забудовник не упускає шансу отримати додаткову вигоду, і підсумкова вартість нерухомості, купленої по розстрочці, значно перевищує стандартні пропозиції. Виходить, що в ціну включається кредитна ставка, хоч може і заявлятися, що її немає.


Як перевірити репутацію забудовника


Перед тим, як оформляти кредит або розстрочку, необхідно перевірити репутацію забудовника. До неї відноситься наявність довгобудів, кількість і якість об'єктів, зданих в експлуатацію, відгуки про діяльність компанії. Також варто приділити особливу увагу перевірці будівельної документації.

наверх
Гортайте вліво
для перегляду наступної новини