Страхование недвижимости в Украине: ответы на вопросы

Чаще всего к страхованию недвижимости владельцы прибегают тогда, когда возникает необходимость оставить жилье без присмотра, например, отправляясь в отпуск. Второй распространенный случай – сдача квартиры в аренду. Но форс-мажорные ситуации потому и названы так, что случаются по непредсказуемым причинам в любое время. Страховка их не предотвратит, но станет финансовым подспорьем в вопросе избавления от последствий. Эта область гражданско-правовых отношений регулируется Законом Украины «О страховании».

Как правильно снять квартиру, чтобы вас не обманули

Что такое страхование недвижимости

Страхование недвижимости – разновидность имущественного страхования, связанная с возможностью нанесения вреда недвижимости. Главная задача этой процедуры – возмещение понесенного ущерба при наступлении страхового случая.

Сюда же относится и страхование ответственности, т.е. возмещение ущерба, причиненного страхователем третьему лицу.

Основные термины и понятия страхования

Страховщик – государственная или частная компания, предоставляющая услуги страхования.

Страхователь – физическое или юридическое лицо, владелец недвижимости, желающий ее застраховать.

Страховой взнос – плата за страхование, сумма, которую страхователь уплачивает страховщику за принятое обязательство возместить материальный ущерб.

Страховая сумма – сумма денежных средств, в пределах которой страховая компания осуществляет выплаты по договору при наступлении страхового случая.

Франшиза – часть убытков страхователя, которая не возмещается страховщиком.

От чего страхуют недвижимость

Обязательный пакет предполагает страховку от:

• пожара (в том числе от поджога, взрыва, удара молнии и их последствий – задымления, сажи);
• воздействия воды (подтопления, затопления, ливни, прорыв труб и прочее).

Именно на эти ситуации приходится большая часть обращений страхователей за выплатами. Дополнительные опции страховой защиты:

• от стихийных бедствий (бури, урагана, ливня, затоплений, града, оползней, обвалов, карстовых углублений, схождений лавины, землетрясений, извержений вулкана и прочее);
• от противоправных действий третьих лиц (кража, грабеж, разбой; намеренная или непреднамеренная порча имущества);
• от непосредственного столкновения с транспортным средством, падения самолета, его частей или перевозимого груза; беспилотного летательного аппарата.

Страхуется как сама недвижимость: крыша, несущие конструкции, так и внутренняя отделка и движимое имущество: мебель, бытовая техника, предметы интерьера. Застраховать можно и нежилые технические помещения: сараи, гаражи.

Виды страховых договоров

Различают два основных вида страхования недвижимости:

• классический;
• экспресс.

«Классический» вариант предполагает, что на объект страхования выезжает эксперт-оценщик, составляет перечень страхуемого имущества, к которому обязательно прилагаются документы стоимости (чеки, квитанции т.п.). Страховой платеж формируется на основании результатов проведенной проверки.

«Экспресс-страхование» – так называемые пакетные программы, предлагающие готовый набор страховых случаев и определенный лимит ответственности. Преимущество этого вида заключается в быстроте оформления. Недостатки, в отличие от классического, – в невысокой страховой сумме и сложности доказательства полученного ущерба, поскольку первоначальная экспертиза отсутствует.

От чего зависит сумма ежегодного платежа

На сумму ежегодного платежа влияет общая страховая стоимость и выбранный вид договора. Процентные ставки за «экспресс-страхование», как правило, выше, чем за «классический» вариант, поскольку компания изначально не видит, с чем имеет дело. Страхование на короткий срок обойдется дороже, чем заключение договора на длительное время. Так происходит потому, что компаниям выгоднее привлекать клиентов для долгосрочного сотрудничества.

Дешевле всего оцениваются строительные и инженерные конструкции. Следом за ними по возрастанию процентной ставки взноса идут внутренняя отделка, движимое имущество и предметы интерьера. Самым дорогим будет комплексное страхование недвижимости с учетом большого числа возможных страховых случаев.

При расчете ставок взносов учитываются многие сопутствующие факторы, влияющие на степень риска. Например, страхование от пожара деревянного дома выйдет дороже, чем каменного. Для квартир на первом этаже у дороги и домов будет выше ставка за страховку от столкновения с транспортом, страховка от подтопления будет выше для жилья у реки и т.д. Чем выше степень риска – тем дороже страховка.

Немного сэкономить можно за счет франшизы: чем она больше, тем дешевле полис. Но здесь стоит сравнивать конечную выгоду. Заплатив за полис меньше на несколько гривен, можно в итоге по страховому случаю недополучить несколько тысяч гривен.

Что нужно учесть при страховании недвижимости

Чтобы своевременно и в полном объеме получить выплаты при наступлении страхового случая, недостаточно просто заключить договор. Страховые компании, стремясь защититься от мошенников, оспаривают все, что не доказано однозначно. Поэтому о таких доказательствах необходимо позаботиться заранее. Равно как и знать, на что обратить внимание при выборе надежной компании и в каком случае выплаты не будут осуществляться вообще.

Фотографии страхуемого имущества

Особенно важно делать фотографии тогда, когда заключается страховка «экспресс». Фото сразу прилагайте к документу. Так вы сможете доказать, что имущество действительно пострадало, и подтвердить степень ущерба.

Перечень имущества, которое будет застраховано

Он должен быть максимально подробным. Ограничившись общим определением «бытовая техника», вы можете остаться без выплат. У страховой компании появится возможность оспорить и само наличие устройства, например, в случае кражи, и его функциональность до пожара или затопления.

Подтверждение страхового случая

Недостаточно просто сообщить об ограблении в страховую компанию, ей потребуется подтверждение в виде заявления в МВД, акта от сотрудника ЖЭКа и т.д. В некоторых случаях не стоит спешить сразу устранять последствия форс-мажора, дождитесь оценщика, чтобы он зафиксировал ущерб.

Время сообщения о страховом случае

Прописывается в договоре, но общее правило: чем раньше, тем лучше. Если вы сообщите о страховом случае через несколько дней после того, как он наступил, страховая компания будет оспаривать размер выплат на основании невозможности точного установления причиненного/полученного ущерба.

Грубая неосторожность

Ущерб от забытого в розетке утюга и открытого крана страховая вам оплачивать не будет. Деньги вы получите только в том случае, если застраховали ответственность перед третьими лицами, – чтобы оплатить ремонт соседям.

Недорогой ремонт: 8 практических советов

Выбор компании

Основные критерии: время работы на рынке, платежеспособность и репутация. Выбирайте, ориентируясь на отзывы и примеры решения страховых вопросов.

Самые главные правила – не спеша внимательно читать договор и просить агента объяснить все непонятные моменты. Особенно это касается статьи «Исключения» – это те случаи, по которым выплат не будет, и уточнений, написанных мелким шрифтом.