Найчастіше до страхування нерухомості власники вдаються тоді, коли виникає необхідність залишити житло без нагляду, наприклад, вирушаючи у відпустку. Другий поширений випадок – здавання квартири в оренду. Але форс-мажорні ситуації тому і названі так, що трапляються за непередбачуваних причин у будь-який час. Страховка їх не відверне, але стане фінансовою підмогою в питанні позбавлення від наслідків. Ця область цивільно-правових відносин регулюється Законом України «Про страхування».
Як правильно зняти квартиру, щоб вас не обдурили
Що таке страхування нерухомості
Страхування нерухомості - різновид майнового страхування, пов'язаний із можливістю нанесення шкоди нерухомості. Головне завдання цієї процедури – відшкодування понесеного збитку при настанні страхового випадку.
Сюди ж відноситься і страхування відповідальності, тобто відшкодування шкоди, заподіяної страхувальником третій особі.
Основні терміни і поняття страхування
Страховик – державна чи приватна компанія, що надає послуги страхування.
Страхувальник – фізична або юридична особа, власник нерухомості, який бажає її застрахувати.
Страховий внесок – плата за страхування, сума, яку страхувальник сплачує страховику за прийняте зобов'язання відшкодувати матеріальні збитки.
Страхова сума – сума грошових коштів, в межах якої страхова компанія здійснює виплати за договором у разі настання страхового випадку.
Франшиза – частина збитків страхувальника, що не відшкодовується страховиком.
Від чого страхують нерухомість
Обов'язковий пакет передбачає страховку від:
- пожежі (в тому числі від підпалу, вибуху, удару блискавки та їхніх наслідків – задимлення, сажі);
- впливу води (підтоплення, затоплення, зливи, прорив труб та інше).
Саме на ці ситуації доводиться найбільша частина звернень страхувальників за виплатами. Додаткові опції страхового захисту:
- від стихійних лих (бурі, урагану, зливи, затоплень, граду, зсувів, обвалів, карстових заглиблень, сходжень лавини, землетрусів, вивержень вулкана тощо);
- від протиправних дій третіх осіб (крадіжка, грабіж, розбій; навмисне або ненавмисне псування майна);
- від безпосереднього зіткнення з транспортним засобом, падіння літака, його частин або вантажу, що перевозиться; безпілотного літального апарату.
Страхується як сама нерухомість: дах, тримальні конструкції, так і внутрішнє оздоблення та рухоме майно: меблі, побутова техніка, предмети інтер'єру. Застрахувати можна і нежитлові технічні приміщення: сараї, гаражі.
Види страхових договорів
Розрізняють два основних види страхування нерухомості:
- класичний;
- експрес.
«Класичний» варіант передбачає, що на об'єкт страхування виїжджає експерт-оцінювач, складає перелік застрахованого майна, до якого обов'язково додаються документи вартості (чеки, квитанції тощо). Страховий платіж формується на підставі результатів проведеної перевірки.
«Експрес-страхування» – так звані пакетні програми, що пропонують готовий набір страхових випадків і певний ліміт відповідальності. Перевага цього виду полягає в швидкості оформлення. Недоліки, на відміну від класичного, – в невисокій страховій сумі і складності доведення отриманого збитку, оскільки первісна експертиза відсутня.
Від чого залежить сума щорічного платежу
На суму щорічного платежу впливає загальна страхова вартість та обраний вид договору. Процентні ставки за «експрес-страхування» зазвичай вищі, ніж за «класичним» варіантом, оскільки компанія одразу не бачить, з чим має справу. Страхування на короткий термін обійдеться дорожче, ніж укладання договору на тривалий час. Так відбувається тому, що компаніям вигідніше залучати клієнтів для довгострокового співробітництва.
Найдешевше оцінюються будівельні та інженерні конструкції. Далі за зростанням процентної ставки внеску йдуть внутрішнє оздоблення, рухоме майно і предмети інтер'єру. Найдорожчим буде комплексне страхування нерухомості з урахуванням великої кількості можливих страхових випадків.
Під час розрахунку ставок внесків враховуються різні супутні фактори, що впливають на ступінь ризику. Наприклад, страхування від пожежі дерев'яного будинку вийде дорожчим, ніж кам'яного. Для квартир на першому поверсі біля дороги і будинків буде вищою ставка за страховку від зіткнення з транспортом, страховка від підтоплення буде вищою для житла біля річки ощо. Чим вища ступінь ризику – тим дорожча страховка.
Трохи заощадити можна за рахунок франшизи: чим вона більша, тим дешевше поліс. Але тут варто порівнювати кінцеву вигоду. Заплативши за поліс менше на кілька гривень, можна в підсумку за страховим випадком недоотримати кілька тисяч гривень.
Що потрібно врахувати під час страхування нерухомості
Щоб своєчасно і в повному обсязі отримати виплати у разі настання страхового випадку, недостатньо просто укласти договір. Страхові компанії, прагнучи захиститися від шахраїв, оскаржують все, що не доведене однозначно. Тому про такі докази необхідно подбати заздалегідь. Так само як і знати, на що звернути увагу у процесі вибору надійної компанії і в якому випадку виплати не здійснюватимуться взагалі.
Фотографії застрахованого майна
Особливо важливо робити фотографії тоді, коли укладається страховка «експрес». Фото одразу прикладайте до документа. Так ви зможете довести, що майно дійсно постраждало, і підтвердити ступінь шкоди.
Перелік майна, яке буде застраховано
Він повинен бути максимально докладним. Обмежившись загальним визначенням «побутова техніка», ви можете залишитися без виплат. У страховій компанії з'явиться можливість оскаржити і саму наявність пристрою, наприклад, в разі крадіжки, і його функціональність до пожежі або затоплення.
Підтвердження страхового випадку
Недостатньо просто повідомити про пограбування страхову компанію, їй буде потрібно підтвердження у вигляді заяви до МВС, акту від співробітника ЖЕКу тощо. У деяких випадках не варто поспішати одразу усувати наслідки форс-мажору, дочекайтеся оцінювача, щоб він зафіксував збиток.
Час повідомлення про страховий випадок
Прописується в договорі, але загальне правило: чим раніше, тим краще. Якщо ви повідомите про страховий випадок за кілька днів після того, як він настав, страхова компанія буде оскаржувати розмір виплат на підставі неможливості точного встановлення завданих/отриманих збитків.
Груба необережність
Збиток від забутої у розетці праски і відкритого крана страхова вам оплачувати не буде. Гроші ви отримаєте тільки в тому випадку, якщо застрахували відповідальність перед третіми особами, – щоб оплатити ремонт сусідам.
Недорогий ремонт: 8 практичних порад
Вибір компанії
Основні критерії: час роботи на ринку, платоспроможність і репутація. Вибирайте, орієнтуючись на відгуки та приклади розв'язання страхових питань.
Найголовніші правила – поволі уважно читати договір і просити агента пояснити всі незрозумілі моменти. Особливо це стосується статті «Винятки» – це ті випадки, за якими виплат не буде, і уточнень, написаних дрібним шрифтом.
Прокоментуйте першим