Какие вопросы нужно задать банку перед оформлением ипотеки

Первое, на что обращают внимание клиенты при покупке квартиры в ипотеку – процентная ставка банка. Но это не единственный и не решающий пункт, от которого зависит сумма переплаты при погашении кредита. Иногда банки пользуются приемом, предлагая клиенту заманчивые низкие проценты, за которыми скрываются невыгодные дополнительные платежи, страховки, услуги банка и т.д.

Как купить квартиру в ипотеку: особенности сделки

Сейчас вся эта информация всегда доступна клиенту, главное, узнать ее и понимать, где могут быть заложены суммы, которые придется переплатить. Размеры платежей, комиссий, а также штрафов, переплат указываются в договоре. Разберемся, как объективно оценить ситуацию при выборе ипотеки, чтобы остановиться на выгодной программе.

Дополнительные условия ипотеки

Иногда банки предлагают по-особенному выгодные предложения на оформление ипотеки – низкие процентные ставки и комиссионные. Но, чтобы воспользоваться такой программой, клиент должен выполнить определенные условия, например:

• оплатить половину или большую часть стоимости квартиры в рамках первого взноса;
• оформить обязательные и необязательные страховки;
• заключить договор с банком на выполнение сопутствующих задач на платной основе, в том числе подготовку документов и т.д.

6 ошибок при заключении ипотеки

Если хоть одно условие не выполнено, ипотека будет предоставлена с более высокими процентными ставками. Поэтому, увидев низкий процент, попросите предоставить исчерпывающий список требований и правил, при которых это предложение будет действовать. Возможно также, что сниженные ставки распространяются только на первоначальный период выплаты кредита – на один-два года.

Реклама и акции по ипотеке

С целью привлечь новых клиентов банки запускают акции и рекламные кампании. Иногда они подразумевают заманчивые условия получения ипотеки, но количество таких предложений может быть ограничено.

Акционные ставки могут действовать определенный период, а потом процент будет поднят даже выше рыночного. Увидев рекламу выгодного кредитования на покупку квартиры, не спешите подавать заявку, пока не узнаете основные и дополнительные условия такого предложения, а именно:

• на протяжении какого периода будет действовать скидка;
• какие обязательные условия должен выполнить клиент для оформления ипотеки;
• в отношении какой недвижимости действуют акционные предложения;
• с чем связано специальное предложение и др.

Возможно, удастся связаться с людьми, которые уже оформили ипотеку на таких условиях. Узнайте у них, с какими подводными камнями они столкнулись на этапе выплаты. Проанализировав ситуацию комплексно, сможете понять, действительно ли реклама или акция выгодна для вашего случая.

Единоразовые, регулярные комиссии и дополнительные платежи

Комиссиям и дополнительным платежам за услуги банка стоит уделить внимание отдельно. Проанализируйте не только их размер и наличие, но и принцип, по которому они рассчитываются, от чего зависят.

Какие платежи может скрыть банк на этапе консультации

Бывают случаи, когда при первоначальной консультации клиента по ипотечной программе банки не рассказывают о всех платежах, упоминая только основные цифры. А в ходе оформления ипотеки уже выплывают дополнительные суммы, которые в результате могут едва ли не превысить процентную ставку.

Чем грозит просрочка платежа по кредиту на квартиру

Поэтому, консультируясь по интересующей вас программе, узнайте:

• сколько стоит предоставление кредита;
• есть ли ежемесячные комиссии и их размер;
• какая комиссия за обслуживание ипотеки;
• в какую сумму обойдется обязательная страховка имущества и другие страховые взносы;
• сколько банк возьмет за услуги;
• размер разовых платежей на этапе оформления.

Чтобы увидеть всю эту информацию предварительно, попросите банк показать вам ее в письменном виде – обычно в формате таблицы с конкретными цифрами. Документ должен содержать исчерпывающий перечень платежей в рамках выбранной программы. В таком случае вы исключите ситуацию, когда на первых этапах оформления ипотеки не будете знать о тех или иных суммах.

Единоразовые комиссии при оформлении ипотеки

Отдельно обратите внимание на то, как рассчитываются суммы одноразовых комиссий при оформлении ипотеки. Иногда банки хитрят и рассчитывают ее как процент от оценочной стоимости квартиры.

Но по сути для расчета должны брать не всю оценочную стоимость квартиры, а только сумму, на которую оформляется кредит. В таком случае комиссия не рассчитывается на первый взнос. Еще один нюанс в том, что при таком положении дел, в случае увеличения первоначального взноса, размер одноразовой комиссии станет ниже.

Ежемесячные комиссии при выплате ипотеки

Программой ипотеки может быть предусмотрена ежемесячная комиссия. Как правило, при ее наличии банк предлагает более выгодные условия кредитования – сниженные процентные ставки. Поэтому, если вас привлекла программа из-за низкого процента, первым делом уточните наличие ежемесячных комиссий. Иногда, добавив их к процентам, сумма к оплате получится даже выше рыночной. Рассчитав проценты вместе с ежемесячными комиссиями вы получите реальную ставку по ипотечному кредиту.

Аренда или ипотека: что выбрать?

Сумма ежемесячной комиссии может зависеть от:

• суммы кредита;
• оценочной стоимости квартиры;
• фактической суммы остатка по кредиту.

Третий вид комиссии наиболее выгодный. Но фактически, это та же самая процентная ставка, прописанная под видом комиссионных платежей.

Увидев предложение банка с выгодными условиями выдачи ипотеки, сначала проанализируйте, на какой срок и при каких условиях они действуют, изучите все нюансы программы, требования, дополнительные платежи, стоимость оформления документов и т.д. Так вы сможете правильно рассчитать, выгодно ли для вас это предложение на самом деле, или это одна из уловок, а в результате вы все равно заплатите те же деньги, что и в другом, может быть более выгодном для вас банке.