Просрочка платежей по кредиту на квартиру может повлечь санкции в виде пени или штрафов и взыскание недвижимости или другого имущества в счет долга. Рассмотрим, как и в каких случаях кредиторы и ипотекодержатели прибегают к тому или иному способу погашения задолженности.
Просрочка по ипотеке: виды санкций
Ипотека – вид кредита на жилье, который подразумевает оформление залога на приобретаемую квартиру. В этом случае банки по-разному реагируют на просрочку по внесению платежей. Одни могут подать иск только после нескольких месяцев просрочки, другие ориентируются на сумму задолженности, а третьи могут обращаться в суд даже после первой задержки платежа.
Чтобы знать, как быстро ваш кредитор обратиться к органам судебной власти с иском в случае просрочки платежа, проанализируйте условия ипотечного договора и поинтересуйтесь, насколько быстро и жестко этот банк реагирует на невыполнение условий договора. Виды санкций при просрочке ипотеки:
Пеня и штраф за просрочку ипотеки
При просрочке по ипотеке на один или несколько месяцев договором могут быть предусмотрены штрафы и пени. В случае своевременного погашении долгов ипотекодатель дальше выплачивает сумму за квартиру. Отказ от выплаты начисленных штрафов и комиссий может повлечь их взыскание через суд. Если возможности погасить долг нет или заемщик отказывается это делать, банк может взыскать в счет него недвижимость.
Важно! Согласно 61 статье Конституции лицо нельзя привлечь дважды к однотипной ответственности за одно и то же нарушение. Поэтому банк не может требовать от должника одновременно выплатить за просрочку ипотеки и пеню, и штраф. Применяется только одна из перечисленных санкций.
Взыскание недвижимости за просрочку ипотеки
Статьей 12 Закона «Об ипотеке» предусмотрено, что в случае нарушения условий договора, в том числе просрочки платежей, ипотекодержатель имеет право требовать от должника досрочно выполнить обязательства по соглашению или изъять залоговое имущество. В статье 35 того же закона сказано, что порядок взыскания имущества подразумевает предварительное предупреждение должника.
Порядок взыскания квартиры при просрочке платежей по ипотеке выглядит следующим образом:
- банк присылает уведомление с требованием выполнить обязательства – в нем ипотекодержатель просит погасить долг, на что по закону выделено 30 дней;
- подача иска в суд – принудительное взыскание квартиры за просрочку по договору ипотеки осуществляется по решению суда;
- квартиру выставляют на торги, и продают – ипотекодержатель предупреждает должника о продаже недвижимости за 30 дней, после чего может реализовать ее третьему лицу;
- погашение долга – вырученные от продажи квартиры деньги идут в счет долга, а остаток возвращается ипотекодателю.
Поэтому при просрочке выплат по ипотечному кредиту банк может изъять квартиру и продать. Это возможно только по решению суда, если иной порядок не обусловлен в ипотечном или отдельном договоре между ипотекодателем и ипотекодержателем.
Статья 36 Закона «Об ипотеке» дает возможность урегулировать вопрос во внесудебном порядке. Для этого сторонам нужно заключить соглашение, по которому погашение долга за счет ипотечной квартиры может осуществляться в обход судебного разбирательства. Суда удастся избежать, если ипотекодатель соглашается продать квартиру или переуступить ипотеку третьему лицу с целью выполнить свои обязательства перед банком.
Просрочка по банковскому кредиту на квартиру: виды санкций
В отличие от ипотеки обычный кредит на квартиру не требует обязательного оформления залога на имущество. При просрочке платежей по кредиту на квартиру банк может применить следующие виды санкций:
Штрафы и пеня за просрочку кредита
Аналогично ипотечному кредиту при небольших сроках задержки банк может ограничиться такими санкциями как штраф и пеня. Но в данном случае риски кредитора выше, так как со стороны заемщика нет заложенного имущества.
Оно гарантировало бы урегулирование конфликта, если должник откажется или не сможет платить. Из-за этого при обычном кредитовании банк более строго и активно реагирует на просрочку платежей. Пеня и штраф за просрочку кредита на квартиру будет выше, чем по ипотеке.
Взыскание имущества за просрочку кредита
В отличие от ипотеки при взыскании имущества за просрочку платежей по кредиту на квартиру, решение суда может касаться не обязательно недвижимости. Это зависит от индивидуальных обстоятельств – наличия у должника другого имущества, вкладов, размеров заработной платы.
При нарушении кредитного договора и отказа должника рассчитаться добровольно, кредитор может подать иск в суд. Если он будет удовлетворен, банк обращается в исполнительную службу для принудительного взыскания имущества. При этом у должника есть еще 7 дней на добровольное погашение долга. После этого исполнительная служба может арестовать банковские счета, вклады, ценные бумаги, движимое и недвижимое имущество, а также взыскать его в пользу кредитора.
Касательно взыскания недвижимости, то кредитор не может забрать квартиру, если в ней прописаны несовершеннолетние лица, она находится под залогом или не оформлена в собственность.
Просрочка по рассрочке от застройщика: виды санкций
Рассрочка от застройщика представляет собой разбитие стоимости квартиры на несколько платежей, которые инвестор вносит в установленные сроки. Они варьируются от нескольких месяцев до пяти лет.
Если задержать платеж по рассрочке, застройщик может применить следующие санкции:
Пеня и штрафы за просрочку платежа застройщику
Этот момент прописывается в договоре купли-продажи квартиры в рассрочку. Там установлено, сколько и когда должен будет заплатить инвестор в случае несвоевременного внесения платежа. Сумма неустойки начисляется в процентах за каждый день просрочки внесения платежа.
Отказ в выдаче ключей за просрочку платежа застройщику
Как правило, при оформлении рассрочки от застройщика он дает возможность оформить право собственности на квартиру только после выплаты ее полной стоимости. Таким образом, покупатель сможет стать собственником квартиры уже после того, как рассчитается со строительной компанией.
Если инвестор просрочит платежи на определенный, указанный в договоре срок, застройщик может расторгнуть соглашение в одностороннем порядке. Как правило, для этого достаточно задержать платеж на три месяца или дольше без уважительной причины.
Последствия задержек платежей по кредиту на квартиру
Так, при незначительной просрочке платежа по кредиту на квартиру, ипотеке, должник обязан будет выплатить штраф или пеню. Если ситуация усугубляется и долги не выплачиваются, кредитор имеет право принудительно взыскать недвижимость или другое имущество в счет долга через суд. В отдельных случаях урегулирование вопроса путем изъятия имущества осуществляется в обход суда – если должник соглашается на это добровольно.
Кроме штрафов, пеней и изъятия имущества, задержки платежей влекут ухудшение кредитной истории заемщика – получить следующий кредит станет сложнее. Если задержки привели к судебным разбирательствам и взысканию имущества, рассчитывать на оформление еще одной ипотеки не стоит.
Как избежать санкций при просрочке платежей по ипотеке
Если окажется, что вы не можете платить банку вовремя, или кредит становится непосильным, максимально быстрое урегулирование ситуации позволит минимизировать, а то и вовсе избежать санкций.
У должника есть несколько способов решения проблемы:
- реструктуризация кредита – это могут быть кредитные каникулы, пересмотр условий выплаты долга, более гибкий график платежей, продление срока кредитного договора или снижение процентной ставки;
- добровольная продажа недвижимости – если вы понимаете, что не сможете выплатить долг, оптимальным вариантом может стать продажа залоговой квартиры или другого имущества с целью рассчитаться с банком;
- рефинансирование – оформление другого займа с более выгодными условиями для погашения текущего кредита;
- банкротство – объявить себя банкротом можно, если у вас нет имущества, которое могут взыскать в счет долга, вы докажете свою неплатежеспособность, а просрочка платежей затянулась на два или больше месяцев.
Если кредит становится непосильным или неудобным, обратитесь в банк с вопросом мирного решения ситуации. В таком случае у вас появится шанс избежать штрафов и взыскания имущества.
Прокомментируйте первым