Перед тим, як купити квартиру в іпотеку, варто ознайомитися з основними питаннями про права та зобов'язання покупця щодо нерухомості й самої позики. Іпотека в Україні являє собою спосіб придбання нерухомості в борг під заставу цього майна. Що можна зробити з цією квартирою, доки вона під заставою, та як оптимізувати виплату іпотеки, дізнайтеся з відповідей на популярні питання.
1. Чи можна продати квартиру в іпотеку
Продаж квартири в іпотеку можливий, але лише за згоди банка, що виступив кредитором. Цей порядок регламентовано статтею 9 Закону «Про іпотеку». В залежності від обставин, продажем квартири може займатися як сам банк-кредитор, так і боржник. Якщо квартиру відчужує іпотекотримач, вона продається з аукціону. В разі продажу житла власником він сам шукає покупця.
Мало того, можна продавати як саму квартиру, так і відступити борг. В разі продажу квартири за неї відразу виплачується залишок суми за іпотекою. У разі відступлення боргу, права боржника на нерухомість та його обов'язки перед банком передаються новому покупцеві.
2. Які документи потрібні для оформлення іпотеки
Перелік документів для купівлі квартири в іпотеку у різних банків та за різними програмами може відрізнятися. До базового набору паперів входить:
- паспорт та ІПН покупця квартири;
- довідка з місця роботи з інформацією про заробітну плату мінімум за пів року;
- копія трудової книжки;
- свідоцтво про шлюб;
- копія паспорта чоловіка або дружини та його/її довідка про доходи.
Для приватних підприємців знадобиться декларація про доходи за останні пів року, свідоцтво про реєстрацію підприємницької діяльності, довідка про відсутність боргів.
3. Чи можна взяти іпотеку на вторинну квартиру
Банки видають кредити на вторинне житло, але у них особливі вимоги до цієї нерухомості. Вона має бути ліквідною, щоб у випадку невиконання позичальником зобов'язань, кредитор мав можливість швидко реалізувати об'єкт за ринковою ціною й повернути свої кошти.
Під час оформлення іпотеки банк врахує стан квартири. Шанси на схвалення іпотеки збільшуються, якщо це житло без серйозних змін конфігурації й порівняно нове, бажано побудоване після 2000-х. Банк вирішує, видавати кредит на купівлю вторинного житла на підставі експертної оцінки. Її замовляє покупець ще до подачі документів.
4. Як погасити іпотеку достроково
Дострокове погашення іпотеки для банків невигідне – ви віддаєте борг швидше, а відсотки не платите. Тому досить часто іпотекотримач намагається запобігти такій ситуації:
- вводить штрафи та комісії за дострокове погашення боргу;
- встановлює ліміти на платежі, які не можна перевищувати.
Ознайомтеся з умовами й порядком дострокового погашення іпотеки перед підписанням договору. У кожного банку вони можуть відрізнятися, але в більшості випадків можливість виплатити боргу наперед все ж є. Просто в такому разі потрібно буде сплатити порівняно невеликий штраф.
5. В якому віці можна взяти квартиру в іпотеку
У більшості банків вік позичальника повинен бути не менше 21 року на момент оформлення іпотеки. До повного погашення кредиту покупцю має бути не більше 65 років. Іноді максимальний вік сягає 75 років.
6. Чи можна переоформити іпотеку на іншу особу
Переоформити іпотеку на іншого позичальника можна, але він має відповідати вимогам банку за цією ж програмою кредитування. Згідно з Законом «Про іпотеку», для процедури переоформлення необхідно отримати згоду банку. Зверніться в кредитну установу з заявою та повним пакетом паперів для оформлення іпотеки на нового покупця. Процедура проводиться практично так само, як і первинне оформлення кредиту. Якщо новий позичальник задовольнить вимоги банку, установа проведе процедуру.
7. Чи можна взяти іпотеку без початкового внеску
Пропозиції взяти квартиру в іпотеку без початкового внеску практично не зустрічаються. Це обумовлено тим, що вони невигідні ні банку, ні позичальникові. Видаючи кредит на велику суму без початкового внеску, банк ризикує, адже у нього немає впевненості у платоспроможності клієнта. Крім того, в такому разі кредитор надає в борг повну суму на квартиру, а значить вартість заставного майна не буде перевищувати суму боргу – банку це також невигідно.
З точки зору клієнта, оформлення іпотеки без початкового внеску означає великі переплати. Не дарма позичальники намагаються спочатку внести якомога більшу суму, щоб зменшити тіло кредиту – відсотки будуть також значно менше.
У зв'язку з усім цим більшість банків просять внести щонайменше 20-25% вартості квартири. А вже решту суми надають у кредит.
8. Як отримати податкову знижку на іпотеку
Податкове вирахування під час купівлі квартири в іпотеку поширюється на частину суми відсотків, виплачених за нею. Це означає, що держава повертає частину ПДФО, утриманого із заробітної плати, на суму, витрачену на відсотки за іпотекою.
Оформити податкову знижку можуть лише офіційно працевлаштовані резиденти країни, подавши у фіскальну службу довідку про доходи та виписку про сплачені відсотки за минулий звітний рік. Отримувати таку знижку можна не довше 10 років поспіль за однією іпотекою.
9. Яким має бути дохід для видачі іпотеки
В разі оформлення іпотеки банки приділяють особливу увагу платоспроможності клієнта. Розмір доходу – один з вирішальних чинників для її схвалення. У більшості випадків постійний дохід позичальника має бути щонайменше у 2 рази більше щомісячного платежу за кредитом.
Вимоги до розміру доходу може бути посилено в залежності від віку та кредитної історії клієнта, або, навпаки, пом'якшено, якщо ви оформляєте іпотеку в банку-партнера вашого забудовника.
10. Яка основна причина відмови у видачі іпотеки
В основному банки відмовляють у видачі іпотеки, якщо сумніваються в платоспроможності клієнта з причини нестабільності доходу. Якщо кредитор вважає, що ймовірність втрати джерела доходу у позичальника досить висока, а шанси на нове працевлаштування з аналогічним доходом низькі – він не видасть кредит.
Відповіді на ці питання допоможуть вам об'єктивно оцінити свої можливості в рамках оформлення іпотеки, розібратися з правами щодо кредиту та нерухомості.
Прокоментуйте першим