Прострочення кредитних платежів за квартиру може спричинити санкції у вигляді пені або штрафів та стягнення нерухомості або іншого майна в рахунок боргу. Розглянемо, як і в яких випадках кредитори та іпотекотримачі вдаються до того чи іншого способу погашення заборгованості.
Прострочення іпотеки: види санкцій
Іпотека – вид кредиту на житло, який передбачає оформлення застави на придбану квартиру. В цьому випадку банки по-різному реагують на прострочення платежів. Одні можуть подати позов лише після декількох місяців протермінування, інші орієнтуються на суму заборгованості, а треті звертаються до суду навіть після першої затримки платежу.
Щоб знати, як швидко ваш кредитор звернеться до органів судової влади з позовом у разі прострочення платежу, проаналізуйте умови іпотечного договору і поцікавтеся, наскільки швидко та жорстко цей банк реагує на невиконання умов договору. Види санкцій за прострочення іпотеки:
Пеня і штраф за прострочення іпотеки
В разі прострочення іпотеки на один або кілька місяців договором можуть бути передбачені штрафи і пені. У разі своєчасного погашення боргів іпотекодавець далі виплачує суму за квартиру. Відмова від сплати нарахованих штрафів та комісій може спричинити їх стягнення в судовому порядку. Якщо можливості погасити борг немає, або позичальник відмовляється це робити, банк може стягнути в рахунок заборгованості нерухомість.
Важливо! Згідно зі статтею 61 Конституції особа не може притягатися двічі до однотипної відповідальності за одне і те ж порушення. Тому банк не має права вимагати від боржника одночасно виплатити за прострочення іпотеки і пеню, і штраф. Застосовується лише одна з перерахованих санкцій.
Стягнення нерухомості за прострочення іпотеки
Статтею 12 Закону України «Про іпотеку» передбачено, що в разі порушення умов договору, в тому числі прострочення платежів, іпотекотримач може вимагати від боржника достроково виконати зобов'язання за угодою або вилучити заставне майно. У статті 35 цього ж закону сказано, що порядок стягнення майна передбачає попередження боржника.
Порядок стягнення квартири в разі прострочення платежів за іпотекою виглядає наступним чином:
- банк надсилає повідомлення з вимогою виконати зобов'язання – в якому іпотекотримач просить погасити борг, на що за законом виділено 30 днів;
- подача позову до суду – примусове стягнення квартири за прострочення іпотеки здійснюється за рішенням суду;
- квартиру виставляють на торги, та продають – іпотекотримач попереджає боржника про продаж нерухомості за 30 днів, після чого може реалізувати її третій особі;
- погашення боргу – виручені від продажу квартири гроші йдуть в рахунок боргу, а залишок повертається іпотекодавцю.
Тому за прострочення іпотечних платежів банк може вилучити квартиру і продати її. Це можливо лише за рішенням суду, якщо інший порядок не обумовлено в іпотечному або окремому договорі між іпотекодавцем та іпотекотримачем.
Стаття 36 Закону «Про іпотеку» дає можливість врегулювати питання в позасудовому порядку. Для цього сторонам потрібно укласти угоду, за якою погашення боргу в рахунок іпотечної квартири може здійснюватися поза судового розгляду. Суду вдасться уникнути, якщо іпотекодавець погоджується продати квартиру або переуступити іпотеку третій особі з метою виконати свої зобов'язання перед банком.
Прострочення банківського кредиту на квартиру: види санкцій
На відміну від іпотеки звичайний кредит на квартиру не вимагає обов'язкового оформлення застави на майно. У випадку прострочення платежів за кредитом на квартиру банк може застосувати наступні види санкцій:
Штрафи і пеня за прострочення кредиту
Аналогічно з іпотечним кредитом, якщо терміни затримки невеликі, банк може обмежитися такими санкціями як штраф і пеня. Але в даному випадку ризики кредитора вищі, адже з боку позичальника немає заставленого майна.
Воно гарантувало б врегулювання конфлікту, якщо боржник відмовиться або не зможе платити. З цієї причини у випадку звичайного кредитування банк більш суворо і активно реагує на прострочення платежів. Пеня і штраф за протермінування кредиту на квартиру буде вище, ніж за іпотекою.
Стягнення майна за прострочення кредиту
На відміну від іпотеки в разі стягнення майна за прострочення платежів, рішення суду може стосуватися не обов'язково нерухомості. Це залежить від індивідуальних обставин – наявності у боржника іншого майна, вкладів, розмірів заробітної плати.
У випадку порушення кредитного договору та відмови боржника розрахуватися добровільно, кредитор може подати позов до суду. Якщо він буде задоволений, банк звертається до виконавчої служби для примусового стягнення майна. Але у боржника є ще 7 днів на добровільне погашення боргу. Після цього виконавча служба може заарештувати банківські рахунки, вклади, цінні папери, рухоме і нерухоме майно, а також стягнути його на користь кредитора.
Щодо стягнення нерухомості, то кредитор не може забрати квартиру, якщо в ній прописані неповнолітні особи, вона знаходиться під заставою або не оформлена у власність.
Протермінування розстрочки від забудовника: види санкцій
Купівля на виплат від забудовника являє собою розбиття вартості квартири на кілька платежів, які інвестор вносить у встановлені терміни. Вони варіюються від декількох місяців до п'яти років.
Якщо затримати платіж, забудовник може застосувати такі санкції:
Пеня і штрафи за прострочення платежу забудовнику
Цей момент прописується в договорі купівлі-продажу квартири на виплат. Там встановлено, скільки та коли повинен буде заплатити інвестор у разі несвоєчасного внесення платежу. Сума неустойки нараховується у відсотках за кожен день прострочення платежу.
Відмова у видачі ключів за прострочення платежу забудовнику
Як правило, в разі оформленні купівлі на виплат від забудовника він дає можливість оформити право власності на квартиру лише після виплати її повної вартості. Таким чином, покупець зможе стати власником житла вже після того, як розрахується з будівельною компанією.
Якщо інвестор прострочить платежі на певний, вказаний в договорі термін, забудовник може розірвати угоду в односторонньому порядку. Переважно для цього достатньо затримати платіж на три місяці або довше без поважної причини.
Наслідки затримок платежів за кредитом на квартиру
Так, за незначного прострочення кредитного платежу або іпотеки боржник зобов'язаний буде виплатити штраф або пеню. Якщо ситуація погіршується, і борги не виплачуються, кредитор має право примусово стягнути нерухомість або інше майно в рахунок боргу в судовому порядку. В окремих випадках врегулювання питання шляхом вилучення майна здійснюється в обхід суду – якщо боржник погоджується на це добровільно.
Крім штрафів, пені та вилучення майна, затримки платежів тягнуть погіршення кредитної історії позичальника – отримати наступний кредит стане складніше. Якщо затримки привели до судових розглядів і стягнення майна, розраховувати на оформлення ще однієї іпотеки не варто.
Як уникнути санкцій за прострочення іпотеки
Якщо виявиться, що ви не можете платити банку вчасно, або кредит стає непосильним, максимально швидке врегулювання ситуації дозволить мінімізувати, а то й зовсім уникнути санкцій.
У боржника є кілька способів вирішення проблеми:
- реструктуризація кредиту – це можуть бути кредитні канікули, перегляд умов виплати боргу, більш гнучкий графік платежів, продовження терміну дії кредитного договору або зниження відсоткової ставки;
- добровільний продаж нерухомості – якщо ви розумієте, що не зможете виплатити борг, оптимальним варіантом може стати продаж заставної квартири або іншого майна з метою розрахуватися з банком;
- рефінансування – оформлення іншої позики з більш вигідними умовами для погашення поточного кредиту;
- банкрутство – оголосити себе банкрутом можна, якщо у вас немає майна, яке можуть стягнути в рахунок боргу, ви доведете свою неплатоспроможність, а прострочення платежів затягнулося на два або більше місяців.
Якщо кредит стає непосильним або незручним, зверніться в банк з питанням мирного вирішення ситуації. В такому випадку у вас збільшиться шанс уникнути штрафів та стягнення майна.