Если вас перестали устраивать условия вашей ипотеки, или на рынке появились более привлекательные варианты кредитования покупки недвижимости, можно попробовать рефинансировать ипотечный кредит. Процедура позволяет переоформить его и выплачивать остаток на других условиях.
Это один из способов сэкономить на выплате ипотеки или сделать ее более гибкой, удобной для себя.
Что такое рефинансирование ипотеки
Рефинансирование ипотеки (remortgage) – это погашение кредита в одном банке с помощью нового займа в другом банке. При этом залог – недвижимая собственность – остается прежним, но меняются условия выплаты. При рефинансировании заемщики чаще всего преследуют такую цель, как снижение процентных ставок.
Процедура представляет собой оформление нового ипотечного кредита под залог той же недвижимости, на которую оформлен первичный займ. Сумма, полученная у нового кредитора, идет в счет погашения имеющегося остатка по первичному кредиту – он закрывается. Вместо этого заемщик выплачивает новый кредит на более выгодных условиях, чем был оформлен первичный.
Зачем рефинансировать ипотеку
Целью рефинансирования ипотечного кредита может быть:
Снижение ежемесячного платежа
Уменьшить проценты или увеличить срок выплаты долга – самые распространенные причины рефинансирования ипотеки. Обнаружив на рынке программу кредитования на более выгодных условиях, можно попытаться оформить ее вместо своего существующего кредита.
Увеличение суммы кредита
Выплатив часть денег за квартиру, в рамках рефинансирования можно под залог этой же недвижимости взять еще дополнительную сумму. В этом случае к вашему существующему кредиту добавляется еще один – эту сумму вы получите на руки. Такой формат удобен для получения денег на ремонт после того, как часть средств за само жилье уже выплачена.
Консолидация долгов
Объединение двух или нескольких ипотечных кредитов в один. Вместо того, чтобы ежемесячно платить сразу по нескольким кредитам, их можно объединить в один общий. Это может отразиться не только на удобстве, но и размере переплаты, сроках погашения задолженности.
Повышение качества сервиса
Это достаточно редкие случаи, но бывает, что клиента категорически не устраивает обслуживание, возможно, при выплате его кредита случались сбои или возникали другие неудобные ситуации, насчитывали безосновательные штрафы, комиссии. Эти и другие проблемы могут стать причиной переоформления ипотеки в другом финансовом учреждении.
Альтернатива реструктуризации
Попробовать рефинансировать ипотеку стоит также в случае, если ваш банк не соглашается реструктуризировать долг – изменить условия выплаты, процентную ставку. Допустим, вас перестали устраивать условия кредита, и вы не можете дальше по нему платить – обратились за реструктуризацией, но вам отказали. Пока не поздно, попытайтесь оформить новый займ на подходящих для себя условиях в другом банке.
Условия рефинансирования ипотеки
Рефинансирование ипотеки выгодно не только для заемщика, но и для банка, предоставляющего новый кредит, так как он получает клиента.
Но финансовое учреждение захочет иметь дело с вами только при следующих условиях:
- Хорошая кредитная история В основном банки соглашаются рефинансировать ипотеку только для порядочных клиентов без просрочек по платежам. Особенно важно не иметь задолженности по кредиту, который планируется рефинансировать.
- Соответствие программе кредитования Фактически вы открываете новый кредит, поэтому необходимо отвечать всем требованиям программы, в числе которых стабильность дохода, официальное трудоустройство.
- Выплата минимального первоначального платежа В рамках рефинансирования банк выдает сумму на покрытие части стоимости квартиры. Может варьироваться от 50 до 85% цены жилья. Это значит, что остальная часть суммы уже должна быть выплачена на момент переоформления кредита.
В рамках рефинансирования предстоит заново оформить ипотеку, собрать документы, получить одобрение со стороны нового кредитора и соглашение на операцию от вашего банка.
Документы для рефинансирования ипотеки
Для рефинансирования ипотеки поинтересуйтесь, можно ли выполнить процедуру в отношении интересующей программы.
Если банк согласится, обратитесь в учреждение со следующими документами:
- паспорт и ИНН;
- справка о доходах;
- документы на залоговое имущество;
- страховка на недвижимость;
- первичный договор ипотечного кредитования;
- справка о выплатах по кредиту и об оставшейся задолженности;
- график погашения платежей и платежки об их внесении.
Это не исчерпывающий перечень бумаг. В зависимости от банка, программы он может дополняться. Возможно будет необходим договор поручительства, копии паспортов членов семьи.
Насколько выгодно рефинансировать ипотеку
Если новая программа ипотечного кредитования не особо отличается сроками и процентными ставками, рефинансирование может быть нецелесообразно из-за наличия дополнительных затрат:
- комиссия за выдачу нового кредита;
- комиссия за ведение счета;
- комиссия за досрочное погашение существующей задолженности;
- оплата страхования жизни заемщика, объекта;
- нотариальные расходы.
Поэтому, чтобы понять, насколько выгодное рефинансирование ипотеки по конкретной программе, рассчитайте сумму с учетом всех сопутствующих расходов.
Трудности рефинансирования ипотеки
Рефинансирование ипотеки означает, что вы досрочно закрываете кредит в одном банке за счет нового займа, оформленного в другом финансовом учреждении. Это невыгодно вашему первоначальному ипотекодержателю, поэтому договором могут быть предусмотрены ограничения, комиссии, связанные с такой процедурой.
Кроме того, если банк не захочет терять вас как клиента, возможна ситуации, что он не разрешит передавать залоговое имущество другому банку – до погашения ипотеки вы не можете распоряжаться квартирой без согласия кредитора. В такой ситуации оформлять новый кредит для погашения остатка придется под залог другой недвижимости. Если у вас нет другой квартиры, под залог которой вы сможете провести рефинансирование, процедура может оказаться невозможной.
Выходит, что, хотя рефинансирование ипотечного кредита – это возможность упростить процедуру его погашения, снизить нагрузку по ежемесячных платежах – провести такую процедуру несколько сложнее, чем оформить первоначальную ипотеку.