Якщо вас перестали влаштовувати умови вашої іпотеки, або на ринку з'явилися привабливіші варіанти кредитів на придбання нерухомості, можна спробувати рефінансувати іпотечний кредит. Процедура дозволяє переоформити його й погашати залишок заборгованості на інших умовах.
Це один зі способів заощадити на виплаті іпотеки або зробити її гнучкішою, зручнішою для себе.
Що таке рефінансування іпотеки
Рефінансування – це погашення кредиту за іпотекою в одному банку за рахунок нового кредиту, оформленого в іншому банку. Сума кредиту не змінюється, але умови його повернення стають прийнятними для позичальника.
Процедура являє собою оформлення нового іпотечного кредиту під заставу тієї ж нерухомості, на яку оформлений первинний кредит. Сума, отримана у нового кредитора, йде в рахунок погашення наявного залишку за первинним кредитом – він закривається. Замість цього позичальник виплачує новий кредит на вигідніших умовах, ніж було оформлено первинний.
Навіщо рефінансувати іпотеку
Метою рефінансування іпотечного кредиту може бути:
Зниження щомісячного платежу
Зменшити відсотки або збільшити термін виплати боргу – найпоширеніші причини рефінансування іпотеки. Виявивши на ринку програму кредитування на вигідніших умовах, можна спробувати оформити її замість свого кредиту.
Збільшення суми кредиту
Виплативши частину грошей за квартиру, в рамках рефінансування можна під заставу цієї ж нерухомості взяти ще додаткову суму. В цьому випадку до вашого кредиту додається ще один – цю суму ви отримаєте на руки. Такий формат зручний для отримання грошей на ремонт після того, як частина коштів за саме житло вже виплачена.
Консолідація боргів
Об'єднання двох або декількох іпотечних кредитів в один. Замість того, щоб щомісяця платити відразу за кількома кредитами, їх можна об'єднати в один загальний. Це може позначитися не лише на зручності, але й на розмірі переплати, термінах погашення заборгованості.
Підвищення якості сервісу
Це досить рідкісні випадки, але буває, що клієнта категорично не влаштовує обслуговування, можливо, під час виплати його кредиту траплялися збої або виникали інші незручні ситуації, мали місце безпідставні штрафи, комісії. Ці та інші проблеми можуть стати причиною переоформлення іпотеки в іншій фінансовій установі.
Альтернатива реструктуризації
Спробувати рефінансувати іпотеку варто також в разі, якщо ваш банк відмовляється реструктуризувати борг – змінити умови виплати, відсоткову ставку. Припустимо, вас перестали влаштовувати умови кредиту, і ви не можете далі за ним сплачувати внески – звернулися за реструктуризацією, але вам відмовили. Доки не пізно, спробуйте оформити нову позику на відповідних для себе умовах в іншому банку.
Умови рефінансування іпотеки
Рефінансування іпотеки вигідно не лише для позичальника, але й для банку, який надає новий кредит, адже він отримує клієнта.
Але фінансова установа захоче мати справу з вами лише за таких умов:
- Гарна кредитна історія В основному банки погоджуються рефінансувати іпотеку лише для порядних клієнтів, що вчасно вносили платежі. Особливо важливо не мати заборгованості за кредитом, який планується рефінансувати.
- Відповідність програмі кредитування Фактично ви відкриваєте новий кредит, тому необхідно відповідати всім вимогам програми, серед яких стабільність доходу, офіційне працевлаштування.
- Виплата мінімального початкового внеску В рамках рефінансування банк видає суму на покриття частини вартості квартири. Може варіюватися від 50 до 85% ціни житла. Це означає, що інша частина суми вже має бути сплачена на момент переоформлення кредиту.
В рамках рефінансування потрібно практично заново оформити іпотеку, зібрати документи, отримати схвалення з боку нового кредитора та погодження на операцію від вашого банку.
Документи для рефінансування іпотеки
Для рефінансування іпотеки поцікавтеся, чи можна виконати процедуру щодо програми, яка вам буде зручною.
Якщо банк погодиться, зверніться в установу з наступними документами:
- паспорт та ІПН;
- довідка про доходи;
- документи на заставне майно;
- поліс страхування на нерухомість;
- первинний договір іпотечного кредитування;
- довідка про виплати за кредитом та про заборгованість, що лишилась;
- графік погашення платежів та платіжки про їх внесення.
Це не вичерпний перелік паперів. Залежно від банку, програми він може доповнюватися. Можливо буде необхідний договір поруки, копії паспортів членів родини.
Наскільки вигідно рефінансувати іпотеку
Якщо нова програма іпотечного кредитування не особливо відрізняється термінами й відсотковими ставками, рефінансування може бути недоцільним з причини наявності супутніх витрат:
- комісія за видачу нового кредиту;
- комісія за ведення рахунку;
- комісія за дострокове погашення заборгованості;
- оплата полісу страхування життя позичальника, об'єкта;
- нотаріальні витрати.
Тому, щоб зрозуміти, наскільки вигідне рефінансування іпотеки за конкретною програмою, розрахуйте суму з урахуванням всіх супутніх витрат.
Труднощі рефінансування іпотеки
Рефінансування іпотеки означає, що ви достроково закриваєте кредит в одному банку коштами з нової позики, оформленої в іншій фінансовій установі. Це невигідно вашому початкового кредитора, тому договором можуть бути передбачені обмеження, комісії, пов'язані з такою процедурою.
Крім того, якщо банк не захоче втрачати вас як клієнта, можлива ситуація, що він не дозволить передавати заставне майно іншому банку – до погашення іпотеки ви не можете розпоряджатися квартирою без згоди кредитора. В такій ситуації оформляти новий кредит для погашення залишку доведеться під заставу іншої нерухомості. Якщо у вас немає іншої квартири, під заставу якої ви зможете провести рефінансування, процедура може бути неможливою.
Виходить, що, хоча рефінансування іпотечного кредиту – це можливість спростити процедуру його погашення, знизити навантаження за щомісячними платежами – провести таку процедуру дещо складніше, ніж просто оформити іпотеку.