Типичные ошибки при оформлении ипотечного кредита

  • Дата публикации: 2015-06-11 16:30
  • Просмотров: 2831

Ошибки, совершенные при оформлении ипотечного кредита, могут стоить Вам очень дорого. В этой статье, читайте о том, какие типичные промахи заемщиков ведут прямиком в ипотечную яму.

Поділись новиною з другом:
Типичные ошибки при оформлении ипотечного кредита

Первая ошибка – непонимание собственных финансовых возможностей и неумение их прогнозировать

Эта ошибка – банальный необъективный расчет своих сил, переоцененные финансовые возможности, неумение распределять финансовые потоки. Будущий ипотечный заемщик должен понимать, что существует огромное количество рисков: валютные, процентные, политические, экономические, риск утраты доходов. Эти риски могут превратить ипотечный кредит в непосильную ношу. Для моделирования ситуации временной потери положенного уровня платежеспособности можно пройти специальный стресс-тест. Такие тесты призваны показать будущему заемщику, в какой финансовой ситуации он будет находится в случае непредвиденной потери работы, болезни или рождении ребенка – то есть при снижении или полной утрате привычной сумы доходов на период 3-9 месяцев. В любом случае для того, чтобы в форс-мажорной ситуации не утратить кредитную платежеспособность, необходимо иметь накопления в размере трех - шести месячных зарплат. Эти накопления станут «подушкой безопасности» при долгосрочном кредите.

ипотека, кредит

Также следует учитывать, что существует «порог», при котором заемщик может выплачивать кредит и при этом спокойно жить на оставшуюся часть доходов. Этот порог составляет 45% от общего доходного потока на все кредитные обязательства клиента. Брать ипотечный кредит с платежом, превышающим этот рубеж – неразумно и может повлечь полное разорение клиента.


Как получить выгодный кредит на квартиру? 


Вторая ошибка – непонимание схемы работы ипотечного кредита, невнимание к типу платежа

Существует 2 типа платежей по кредиту: аннуитетный и дифференцированный. В первом случае сумма платежа состоит из процентов, начисленных на остаток основной сумы долга и части тела кредита, при этом сумма платежа не меняется и остается фиксированной весь период выплаты, меняется доля процентной и основной выплаты. Таким образом в начале выплат большая часть суммы уходит на погашение процентов, а не суммы кредита. Сама же сумма кредита уменьшается довольно медленно. Схема вычисления аннуитетного платежа довольно сложна для обывателей, не знакомых с базовыми банковскими терминами.

При дифференцированном платеже сумма погашения основного долга остается неизменной (фиксируется в договоре), к ней добавляются ежемесячные процентные выплаты на остаток кредита, и их сумма составляет ежемесячный платеж. Таким образом при дифференцированном типе платежа основная сумма долга погашается намного быстрее, чем в первом случае и нет такой большой процентной переплаты.

ипотека, кредит

Третья ошибка – паника и умолчание о тяжелой финансовой ситуации

Отсутствие средств для погашения кредита – не повод для паники и бегства. В такой ситуации необходимо обратиться к кредиторам, сообщить о своей ситуации и попросить реструктурировать кредит или попросить «кредитные каникулы». Если заемщик не платит в срок, но и не обращается в банк, ему начисляются пени и штрафы. Это обычная схема банка, чтобы обезопасить свои средства. В результате бездействие и паника заемщика выливается для него только еще худшими последствиями.

Следует заранее уточнить у сотрудника банка их условия и штрафные начисления при просрочке платежа. Все эти условия прописываются в договоре, а многие банки практикуют и напоминания клиентам о грядущем сроке уплате, если клиент может просрочить платеж из-за забывчивости и вынужден будет платить штраф. 

наверх
Листайте влево
для просмотра следующей новости